Blankolån med lav rente

Banken bryr seg ikke om hva pengene går til når du tar opp et blankolån. Dette til forskjell fra pantesikrede lån, for eksempel til bil eller bolig. Blankolånene er uten sikkerhet, enklere å få tildelt, men koster også noe mer. Her er alt du trenger å vite om denne låneformen.

Samme lån med mange navn

Det kan herske noe forvirring rundt alle navnene som bankene bruker på lånene sine. Nedenfor er en liste over de vanligste betegnelsene som brukes.

  • Forbrukslån
  • Små lån
  • Mikrolån
  • Fleksibelt lån
  • Rammelån
  • Seniorlån
  • Personllån
  • Personkreditt
  • Brukskreditt
  • Kredittlån

Uklart? Alle disse betegnelsene er blankolån. Det er veldig mye forvirring knyttet til begrepet. Det vil si at den som låner står nesten helt fritt til å bruke pengene til hva han eller hun vil.

”Nesten” fordi det eneste kravet er at pengene ikke kan brukes til noe som strider mot norsk lov, for eksempel hvitvasking. Banken legger seg ikke opp i om du kjøper bil, betaler gjeld, pusser opp, eller reiser bort pengene du låner.

Det finnes likevel noen små forskjeller mellom betegnelsene i listen, og vi kan skille mellom noen hovedtyper blankolån. Under får du en kort beskrivelse av disse, samt tips til banker som har egnede lån innenfor de ulike kategoriene.

Blankolån med sikkerhet

Sparebanker som DNB og Nordea har de billigste blankolånene, så fremt låntakeren kan stille med sikkerhet. Dette er tilbud som henvender seg til eksisterende kunder, der kunden allerede har boliglån i banken. Dersom belåningsgraden er lav nok, kan kunden få et blankolån mot at pantesikringen som banken allerede har blir utvidet.

Betegnelsen sparebankene bruker er ofte rammelån, eller rett og slett forbrukslån med sikkerhet i boligen. Det finnes varianter av rammelånene, for eksempel seniorlån som er ment for eldre kunder med god økonomi. Mange sparebanker tilbyr også lån uten sikkerhet, men da med betydelig høyere renter.

Små blanko-kreditter

De mest brukte blankolånene finner vi hos banker som utelukkende tilbyr lån uten sikkerhet. Her skiller vi ofte mellom ulike lånestørrelser, for eksempel over eller under 100 000 kroner. De minste lånene kalles da gjerne smålån eller mikrolån. Her er to banker for smålån der det er mulig å få lave renter:

Santander Consumer Bank tilbyr renter fra 11,9% til 17,9% på smålån mellom 10 000 og 70 000 kroner. Banken krever ingen etableringsgebyr eller termingebyr for disse lånestørrelsene.

L’EASY har renter fra 9,48% til 21,60% på smålån mellom 10 000 og 50 000 kroner. Her tilkommer det et etableringsgebyr på 695 kroner, samt termingebyr på 45 kroner.

Når du har behov for å låne større pengesummer

Utvalget av banker som tilbyr større lånesummer er langt bedre. Ofte starter de nominelle rentene på under 8%, og de er sjelden høyere enn 18-19%. Dette henger igjen sammen med hvor stort lånet er. Større lån har lavere renter enn de minste lånesummene, også i disse bankene. Her er et utvalg av de beste alternativene:

Monobank tilbyr renter fra 7,9% og oppover. Lånesummene er fra 10 000 og opp til 500 000 kroner. Etableringsgebyret er 450 kroner for lån under 25 000 kroner, mens tilsvarende gebyr for større lån er 950 kroner. Banken krever også termingebyr på 45 kroner.

Bank Norwegian har renter fra 8,99% og oppover. Hos denne banken kan du låne alt fra 5 000 kroner og opp til hele 600 000 kroner. Etableringsgebyret er 950 kroner, og termingebyret 30 kroner. Låner du til refinansiering slipper du alle gebyr.

yA Bank tilbyr renter fra 7,9% og oppover. Lånesummene er mellom 25 000 og 500 000 kroner. Banken krever et etableringsgebyr på 900 kroner, termingebyr på 30 kroner, samt fakturagebyr på 35 kroner dersom du velger å motta papir- eller epostfaktura.

Fleksible blankolån

Såkalte fleksible blankolån blir stadig mer populære. Forskjellen på et fleksibelt lån og et nedbetalingslån (lånene ovenfor er nedbetalingslån) er at dette fungerer som en kontokreditt. Her får du en ramme for hvor mye penger du kan lån. Du overfører selv mellom lånekontoen i banken og din egen brukskonto, og betaler renter kun for det du velger å disponere. Det resterende beløpet av lånerammen blir ikke renteberegnet. Her er to eksempler på de beste fleksible lånene:

Instabank tilbyr både nedbetalingslån og fleksibelt lån til forbruk. Rentene starter på 7,99%, mens kredittrammen er mellom 5 000 og 500 000 kroner. Etableringsgebyret er 900 kroner, og termingebyret er 40 kroner.

Komplett Bank tilbyr fleksibelt lån med renter fra 7,9%. Kredittrammen er fra 10 000 kroner og opp til 500 000 kroner. Etableringsgebyret er mellom 450 og 1 990 kroner (avhenger av lånesum), mens termingebyret er 35 kroner.

Mer gunstig rentekostnad ved re-finansiering

Blankolånene brukes ofte til refinansiering av gjeld fra mindre forbrukslån og kredittkort. Rentene på de største blankolånene er gjennomgående lavere enn det du får på både smålån og kredittkort. Har du flere slike betalingsansvar vil det sannsynligvis være en god del penger å spare ved å samle gjelden. I tillegg til gode muligheter for lavere renter totalt sett, kutter du også ned på antallet gebyr.

Dette må du vite om kostnadene på finansieringen

Som vi ser oppgir bankene en minste og høyeste nominelle rente.

Kort fortalt er det slik at søkere med best mulig kredittscore får blant de laveste rentene. Søkere med høy kredittscore får tilsvarende dårlige renter. Dette påvirkes også lånesummen. Store lån er lik lavere nominelle renter, og motsatt. En siste ting banken ser på når de setter sammen et individuelt rentetilbud, er søkerens økonomi.

Lærdommen vi kan ta av dette er at det lønner seg å jobbe for å få en høy kredittscore. Det lønner seg også å søke hos flere banker, og sammenligne tilbudene. De blir garantert forskjellige.

Nedbetaling av blankolån

I 2017 kom det nye retningslinjer for nedbetalingen av alle typer blankolån. Finanstilsynets gjeldende regler er at nedbetalingslån skal være nedbetalt innen fem år. Unntaket er om lånet brukes til refinansiering av dyrere gjeld. I så tilfelle kan nedbetalingstiden være like lang som den lengste nedbetalingen på gjelden som refinansieres. Lengste nedbetalingstid vil i alle tilfeller aldri kunne bli mer enn 15 år.

Dette gjelder ikke for nedbetaling av et fleksibelt lån. Disse lånene fungerer på samme vis som kredittkort. Du betaler tilbake en minimumssum av benyttet kreditt hver måned. Kreditten har du så lenge den er i bruk.

Kravene for å få et blankolån

Bankene opererer med noen små forskjeller i det formelle kravene for å få låne. Aldersgrensen er mellom 18 og 25 år. Kravet til inntekt ligger normalt mellom 100 000 og 250 000 kroner i året. Her spiller lånesummen en viktig rolle. Skal du låne mye må du ha høy inntekt. Søkeren må være norsk statsborger, eller være bosatt og betale skatt i Norge. I tillegg må søkeren ha en ordnet økonomi, og kan ikke ha registrerte betalingsanmerkninger.

Når du søker om lån blir du i tillegg kredittvurdert. Resultatet av vurderingen bestemmer om du får låne, hvor mye du får låne, og til hvilke renter.

Flere nøkkeltall og info om lån uten sikkerhet finner du her: http://www.dittforbrukslån.com/